房貸應該要怎麼背

直接說結論: 用最少的負擔來持有房產，最為合算。

去年買房後，背著6.15%房貸利率的貸款，還蠻恐怖的，適逢老婆大人正好在弄留職停薪，因此這個房貸也成了一個潛在的問題。

萬幸的是，我們本身有設緊急預備金，因此就算一整年老婆大人都沒有收入，也不會有甚麼問題，加上之前也多還了部分房貸，但當時想說想要早點把房貸還完，因此沒有調整每周還款金額。

直到在整理房貸資訊的時候，看到了這個問題，「如果我現在手上有一筆錢，我應該要用來還房貸，還是用來投資其他東西呢?」

這個問題真的問得很好，我自己也想了很久，發現不論哪種做法都有其利弊。

如果用來投資，那其投資的報酬率應該要高過房貸利率，這樣才有意義。不過以目前紐西蘭的超高房貸利率 (7%+)，要找到能打敗這樣高利率的投資品，也沒有多少，大概就是定存 (6%) 和股票了。

如果用來還掉一部分房貸，好處是能減少每個月還款的壓力，但問題在於如果突然要用錢，這筆用來提前還款的錢是拿不出來的。

但其實除了以上兩種方法，還有隱藏的第三種方法，這個是我在房產相關網站上讀到的，也是投資客最常用的方式，也就是把這筆錢拿去投資可以隨時提出來的標的物 (如定存或股票)，直到累積到足夠的頭期款後，買一間投資房並出租，讓這間投資房用租金來支付房貸。

這個方法可說突破了想法的框框，但實際上也是對的。如果想要在房地產發家，除了自住房以外，投資房是必要的手段。

現在主流的做法是在存夠了頭期款後，首先買個投資房，貸款貸好貸滿，能貸多久就貸多久，改造裝潢後提升其價值，並出租來收租金，其目的是用最少的成本持有這個房產。

等到這個房產的價值隨著時間提升，你也慢慢存到另外一間房的頭期款後，如法炮製，買下第二間投資房，一樣改造裝潢後出租，如此重複進行。從紐西蘭的大環境來看，每4-5年可以重複一次這樣的做法，等到手頭上有個3 – 4 間投資房後，就可以考慮賣掉幾間，買個自己喜歡的房子自己住。

以我們的狀況，由於我們的起手是自住房，現金流會比較卡，因此如果手頭邊有現金，最好的做法是放在容易領出來的投資標的物 (定存/股票)，然後等到存的差不多後，就找個投資房丟進去，啟動這個投資客的旅程。

另外在網路上也看到一個很有趣的問題，「如果手上有一筆錢，因此買投資房，還是買個更大更舒適的房子?」

如果以感性思考，大房子誰不喜歡；但如果邏輯思考，買投資房是比較穩妥的選擇。其原因是買大房子的話，等到自己老了，手邊也沒有甚麼錢的話，就只剩下這間大房子和自己了，沒有額外的收入；但如果買的是投資房的話，情況就不一樣了，投資房操作的好的話，在付完房貸後還能剩一些，也就是所謂的正現金流投資房，在老了的時候，這個投資房可以變現，來支付年老後的生活所需。因此在紐西蘭想要過得開心快樂，買個投資房就變得相當重要。

以上，當個投資客這件事也會慢慢提上日程，希望能順利實現。

House Insurance in NZ 紐西蘭房屋險

去年的房屋險已到期，由於費用頗高，因此今年查了一下資料後，決定換一家保，保費少了約25%，還算不錯。

在紐西蘭，房屋險為強制保險，由於紐西蘭地震水災等等經常發生，房子又多為木造，因此保險更顯得重要，另外原因是大多數人買房都需要和銀行貸款，因此房子的持有人，是你和銀行共同持有，對於這樣的物產，銀行會要求需要有基本的房屋保險，才願意貸款給買方，因此這個房屋險也可理解為一種強制保險。

之前看到新聞提到，有人想要詐保，結果被抓包，弄得全紐西蘭沒有保險公司願意承保這個騙子的保險申請，突然間他的銀行跳出來說要拍賣他的房產，乍看之下很莫名其妙，但原因就是他名下的房產還在繳房貸，但沒有保險公司願意承保，這樣萬一房屋出了狀況損毀，銀行也會跟著倒楣，因此強制拍賣此房產。這個故事告訴我們在紐西蘭千萬不要「唱秋」，一旦誠信出了問題，後果不堪設想。

從研究的資料來說，影響房屋險費用的因素，不外乎房屋位置是否容易受天災影響，包含地震風災水災海風侵蝕等等；其次就是房子本身的狀況，新成屋通常沒甚麼問題，但如果是老屋，或是建築材料是石膏居多的話，那費用也會有變化；最後就是保的額度，這點還蠻奇特的，在申請保險的時候，保險公司會要求你給出一個房屋的整體估價，這個估價是假設房子因受損要整棟拆除重建時的全部費用，而保險公司會根據這個費用來計算保費。我覺得奇特的原因是，這個估價是由我們自己算，保險公司似乎不怎麼關心這個。現行的計算方式多為使用CoreLogic來估計重建費用，然後乘個1.2當損耗，我個人則是電腦算出來的估價再乘以2，想法是房子整個要重建的話，至少地還在，因此地價的部分可以不包含，只處理地上建物即可。

https://sumsure.corelogic.co.nz/#/products/8/profiles/217

另外，我也聽從朋友的建議，加買了財產保險，主要保護房子「內部」的部分，包含洗衣機、冰箱、桌椅和窗簾等等。一開始聽到這個保險的時候，想說自己的家裡還真的沒有甚麼所謂財產的東西，真要保的話就是洗衣機冰箱等等的大型家電，外加老婆大人花重金買的床墊以外，就沒有甚麼算得上是財產的東西了，但財產保險的用意在於遭竊或是火災損失，想想也是對的，萬一房子燒掉了，雖然房子本身有房屋保險，但房子裡面的東西就沒有了，全部整個重買也是很花錢的，因此花個小錢買個財產保險，主要是轉移火災發生時產生的損失。

以上，整組買下來都還比原本的房屋險便宜，而且該保的都有保到，也算是一個不錯的結果。

Youtuber

近期有個朋友PO了張圖，說自己的Youtube在一個月內有高達一億次的瀏覽紀錄，著實驚人，估計跟著出現的廣告收益應該也很高，為他感到欣慰。

做影片分享，慢慢的成為了主流，大家都可以自己發表自己的作品，並從中獲得報酬和成就感。網路的發展的確給出了不同的可能性，過去上班下班的模式可能也不是唯一選擇，對於需要動腦想辦法賺錢的人群來說，經營影片分享也是一條出路。

這趟在台灣休假的途中，確實感受到了這兩股文化的拉扯，一個是正常上下班，一個是自己出來做，各有千秋，並沒有好與不好，只有是否適合自己的個性。

對於自己來說，創業一直都不是一個選項，總覺得能開開心心上班，下班後研究自己喜歡的東西，做做手工品，看看書和適度進修，我覺得就很好了；而老婆大人更傾向自己做，能自己掌握進度和時間，要他規規矩矩上班下班，還蠻折磨的。

說是這樣說，但看到別人走上不同路線時所取得的成就，多少會眼紅，然後阿Q精神又會出現。但有如《丹麥一年》中的一個橋段，作者在漸漸適應丹麥的慢生活後，突然看到英國的人事異動，兩位同事得到了作者之前夢寐以求的職位，當下作者也不諱言，說自己非常憤怒且忌妒，提到自己有段時間就是以該職位為人生目標在奮鬥著，但冷靜下來後想想，自己已經不在那個圈子裡了，所有的人事調動也都跟自己沒有關係，為何生氣呢? 況且自己在丹麥也過得很開心，工作生活平衡，有熱愛的工作，能專心照顧小孩，不也很好嗎? 因此作者也慢慢放寬了心胸，了解到自己已經和過去的目標說再見，踏上了新的旅程。

這不也是我目前的寫照嗎? 移民來紐西蘭，就是希望能有更好的生活和更多的選擇，至於台灣的朋友在工作上或是創業上有所成就，都和我目前的優閒生活沒有關係了，是兩條不會相交的路，除了由衷恭喜他們，也沒甚麼好忌妒的。

以上，專注在眼下的生活，好好上班，好好運動，好好進修，等老婆大人回來後，好好過生活，這樣就是最好的方式。